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双方的争议焦点在于肇事车辆是否属于改变车辆使用性质，商业三者险是否免赔。《保险法》规定，在合同有效期内，保险标的危险程度显著增加的卡1卡二卡三卡4卓越，被保险人应按约定及时通知保险人，保险人可按照约定增加保费或解除合同；被保险人未履行通知义务的，对因保险标的的危险性显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。“危险程度显著增加”的考虑因素包含保险标的用途的改变。

如皋法院审理认为，案涉车辆的商业保单载明其使用性质为“非营业”，该性质的车辆卡1卡二卡三卡4卓越，服务对象一般为家人、朋友等与车主有特定关系的人，而事故发生前两个多月，平某在顺风车平台接单184单并收取费用，且行驶路线不固定、区域跨度大，显然有别于以满足车主自身出行需求为前提，分摊部分出行成本或免费互助的顺风车形式。综合考虑其出行目的、行驶路线、收费情况以及车辆作为顺风车的出行频率，其行为明显超越私家车出行以“家庭自用”为目的、顺路搭载他人的范畴，更接近营运车辆的有偿载客服务卡1卡二卡三卡4卓越，客观上显著增加了发生事故的风险。

法官表示，家用轿车车主在购买保险时通常选择使用性质为“家庭自用”而非“营运”，但不少车主在顺风车平台注册，在路程中接单并收取费用，顺路搭载乘客并收费的情形即视为营运，不限于发生事故时这一单是否完成、是否已实际收费，应综合考虑出行目的、行驶路线、收费情况以及车辆作为顺风车的出行频率等进行评价。私家车主若经常在平台接单，投保时就应向保险公司说明，视作营运车辆投保。

法院审理认为，财险合同中，营运机动车辆的危险系数明显大于非营运机动车辆，保险费率标准更高。赵某以家庭自用的非营运机动车投保，投保后持续在网约车平台接单且未告知保险公司卡1卡二卡三卡4卓越，案涉事故发生时也在接单，属于改变车辆使用性质。同时，保险条款中涉及“改变车辆使用性质使车辆危险程度显著增加”责任免除部分的字体已加粗加黑，保险公司尽到提示义务；赵某通过电子方式投保并在投保单、免责事项说明书上电子签名，免责条款经其确认。据此，法院驳回其诉讼请求。